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Autónomos: ¿Pensión máxima o Plan de Ahorro?

Autónomos: ¿Pensión máxima o Plan de Ahorro?

Si eres autónomo y te has hecho alguna vez estas preguntas: ¿Cuándo empiezo a cotizar por el máximo? ¿Me conviene cotizar por el máximo o seguir con el mínimo e ir ahorrando por mi cuenta para la jubilación? ¿Qué pensión me quedará en cada caso?, te interesará lo que te vamos a contar en Plus Consultores.

1.- Lo primero que hay que tener en cuenta es que la pensión máxima actual es de 2.554,49 euros y la mínima de 632,9 euros.

2.- Hoy para cobrar la pensión máxima se deben haber cotizado 37 años y cotizar al máximo durante los últimos 25 años. Por tanto, los que se jubilen a partir del 2026, deben cotizar al máximo desde los 42 años para poder cobrar la pensión máxima.

3.- Si eres autónomo, tienes 42 años y cotizas el mínimo, estás pagando 260,95 euros cada mes. Y pagarás hasta los 67 años un total de 78.287 euros. Cobrarás la pensión mínima anual de 8.848 euros al año, que con una esperanza de vida media de 18 años (desde los 67 a los 85) supone cobrar como pensionista 159.264 euros.

4.- Si eres autónomo, tienes 42 años y decides cotizar el máximo, estás pagando 1.071,90 euros mensuales durante 25 años, en total 321.571,8 euros. Con esa aportación tendrás derecho a cobrar la pensión máxima anual de 35.756 euros. Para la misma esperanza de vida (85 años) supone recibir 643.608 euros como pensionista, 484.344 euros más que cotizando al mínimo.

  1. Si eres autónomo y cotizas por los mínimo y destinas al plan de ahorro una aportación mensual de 810,95 euros, la diferencia entre cotizar al máximo o al mínimo, aportarás, en total, en 25 años, 243.000 euro. Si hemos obtenido una rentabilidad media del 6%, dispondremos de 562.018 euros adicionales para la jubilación.

¿Entonces que es mejor, aumentar base cotización o aportar plan de ahorro?

Con la normas actuales de cobro de pensión según la cotización, si obtenemos un 6% de rentabilidad media en el plan de ahorro, esta opción es mejor que subir la cotización al máximo.

Si en lugar de obtener una rentabilidad media del 6%, obtuviéramos un 5% la cantidad acumulada en el plan de ahorro sería de 483.000 euros que junto a la pensión mínima suman un total 642.264 euros, cifra similar a la cantidad acumulada de cobrar hasta los 85 años la pensión máxima.

No obstante, hay una serie de datos que inclinan la balanza hacia el propio plan de ahorro:

1.- Los cálculos están hechos en base a las cotizaciones y pensiones máximas y mínimas vigentes a fecha 2014. Es previsible que las bases de cotización vayan aumentando más que las pensiones máximas y mínimas, por lo que cada año la diferencia será más favorable a tener un ahorro particular.

2.- Cualquier cambio normativo que se produzca, va a estar en la línea de ampliar los años cotizados para acercarse a toda la vida laboral, con lo que cada vez será más difícil cobrar la pensión máxima.

3.-  La pensión se cobra solo en el caso de que alcancemos los 67 años. En cambio, en caso de haber ido aportando a un plan de ahorro, a una hucha propia,  y fallecer antes de la jubilación, nuestros herederos recibirán el importe acumulado en nuestro plan de ahorro.

4.- En caso de necesidad, si hemos ido aportando a un plan de ahorro propio podremos disponer del capital que hayamos acumulado, sin esperar a la edad legal de jubilación.

5.-  El plan de ahorro es más flexible que las cotizaciones sociales, es decir, puedo empezar aportando 300 euros al mes y posteriormente aumentar esa cantidad o hacer aportaciones extraordinarias si disponemos de unos ahorros extras. Y al contrario, si pasamos una mala racha en nuestra actividad como autónomo podemos paralizar o disminuir las aportaciones.

6.- Otra ventaja del plan de ahorro es que el capital acumulado lo podemos seguir rentabilizando cuando ya estemos jubilados. Nuestra hucha no la vamos a gastar inmediatamente a los 67 años, una parte se puede ir invirtiendo hasta los 70, 75 u 80 años. Por ejemplo, 400.000 euros al 3% durante 10 años supone una rentabilidad de unos 139.000 euros adicionales.

7.-  En caso de vivir hasta los 90 ó más años (si se mantienen las cotizaciones y pensiones máximas actuales) sí que saldría más rentable cotizar al máximo desde los 42 años, pero es poco probable que se mantenga las reglas de cálculos en el futuro.

Fuente. Expertofinanciero.es (Ricardo Vila Medina)